Pozor na podpoistenie bývania. Ako sa vyhnúť nepríjemnostiam pri škodovej udalosti?

Ak sa chcete vyhnúť nepríjemným prekvapeniam pri škodovej udalosti, myslite na aktualizáciu majetkového poistenia. Ceny nehnuteľností na trhu v posledných rokoch výrazne stúpali a v dôsledku inflácie zas môžeme hovoriť o drahších stavebných materiáloch, zariadenia do domácností či elektronike. To všetko môže zvýšiť hodnotu vášho bývania, preto by ste nemali zabúdať na svoju poistku.

Kedy dochádza k podpoisteniu?

V prípade, že pravidelne neaktualizujete poistnú sumu vo svojej zmluve, pri škodovej udalosti sa môžete sami pripraviť o peniaze. Pri podpoistení nehnuteľnosti či domácnosti dochádza k tomu, že vám poisťovňa pri škodovej udalosti vyplatí poistné plnenie na základe poistnej sumy uvedenej v zmluve, ktorá sa už ale nemusí zhodovať so skutočnou hodnotou vášho bývania. V praxi je poistné plnenie znížené v rovnakom pomere ku škode ako je poistná suma k skutočnej hodnote poisteného majetku. Teda platí, že ak máte v zmluve uvedenú poistnú sumu nižšiu povedzme o 30 %, než je skutočná hodnota vašej nehnuteľnosti, pri škodovej udalosti vám aj poisťovňa vyplatí o 30 % nižšie plnenie.

Príklad: Pred 5 rokmi ste si kúpili nehnuteľnosť za 100 000 eur a nechali ste si ju poistiť. V dôsledku povodní však došlo k veľkej škodovej udalosti v hodnote 30 000 eur. Napriek tomu, že je hodnota vášho domu dnes výrazne vyššia – povedzme 160 000 eur, keďže ste si v zmluve neaktualizovali poistnú sumu, poisťovňa vám vyplatí plnenie v pomere hodnoty nehnuteľnosti k poistnej sume 100 000 eur, čiže iba 18 750 eur. Vaša nehnuteľnosť je podpoistená a vy tak pri škodovej udalosti zbytočne prichádzate o peniaze na opravu bývania.

Ako určiť poistnú sumu nehnuteľnosti?

Poistná suma nehnuteľnosti predstavuje hodnotu, za akú by ste dokázali nadobudnúť nehnuteľnosť rovnakých alebo podobných parametrov. Laicky povedané – ak vlastníte trojizbový byt po rekonštrukcii v centre mesta, poistnú sumu by ste mali mať nastavenú do takej výšky, aby ste si v prípade škodovej udalosti mohli zaobstarať byt v podobnom stave, s približne rovnakou plochou a tiež v obdobnej lokalite v blízkosti centra.

Pri stanovení poistnej sumy berie poisťovňa do úvahy predovšetkým rozlohu nehnuteľnosti (v prípade bytu jeho podlahovú plochu a v prípade rodinného domu alebo chaty zastavanú plochu). V praxi to vyzerá tak, že poisťovňa klientovi odporučí minimálnu poistnú sumu nehnuteľnosti v závislosti na jej rozlohu v prepočte na m²  a lokalitu bývania, no poistnú sumu si v konečnom dôsledku stanoví sám klient. Zodpovedá aj za jej správnosť – ak si ju určí príliš nízko, automaticky dochádza k podpoisteniu.

Ako sa vyhnúť podpoisteniu?

Ak ste si poistnú sumu v zmluve neaktualizovali viac ako 1 rok, máte svoje bývanie s najväčšou pravdepodobnosťou podpoistené. Ako sa mu vyhnúť? Poisťovňa sa snaží byť ku svojim klientom zodpovedná, a preto vaše poistné automaticky prepočítava v rámci každoročnej indexácie. Výšku novej poistnej sumy môžete aj odmietnuť, čím sa k podpoisteniu v podstate dopracujete sami.

V prípade, že si ani nespomínate, kedy ste navyšovali poistnú sumu pri poistení majetku, alebo ste sami zaregistrovali nárast cien nehnuteľností na trhu, rekonštruovali ste bývanie, kúpili nové zariadenie, nemusíte čakať na indexáciu od poisťovne a môžete o zvýšenie poistnej sumy požiadať aj sami. Máte teda 2 možnosti, ako sa podpoisteniu vyhnúť – pravidelne akceptovať zvýšenie poistného od poisťovne, alebo si výšku poistnej sumy necháte prehodnotiť na základe vlastného záujmu.

Čo presne znamená indexácia/valorizácia zo strany poisťovne?

Ide o navyšovanie poistného krytia na ročnej báze kvôli inflácii, rastom cien v stavebníctve a podobne. V praxi to znamená, že poisťovňa v rámci odbornej starostlivosti o klienta a v záujme jeho ochrany pred podpoistením ponúkne klientovi ako ochranu pred infláciou zvýšenie poistného za poistenie nehnuteľnosti alebo poistenie domácnosti a tomuto zvýšeniu zodpovedajúce zvýšenie poistnej sumy –  v závislosti od vývoja trhovej ceny nehnuteľnosti a indexov stavebných a spotrebiteľských cien tovarov a služieb. Výšku novej poistnej sumy a poistného oznámi poistníkovi písomne a ten ju môže do desiatich dní písomne odmietnuť (inak sa predpokladá, že ponuku prijal). V prípade odmietnutia však riskujete podpoistenie majetku, čo sa vám v konečnom dôsledku pri škodovej udalosti nemusí vyplatiť. Naoko ušetríte pri zaplatení poistky, no pri škodovej udalosti prichádzate o neporovnateľne vyššiu sumu peňazí.

Kedy by ste mali prehodnotiť poistnú sumu bývania?

• Pri raste nehnuteľností – ak je trhová hodnota bytov podobných vášmu v súčasnosti vyššia, než v čase, kedy ste poistku uzatvárali.
• Ak je cena stavebných materiálov a služieb v súčasnosti vyššia, než v čase, kedy ste si poisťovali rodinný dom alebo chatu.
• Ak ste svoju nehnuteľnosť rekonštruovali.
• Ak ste kupovali nový nábytok či elektrospotrebiče.
• V čase inflácie.
• Ak od poslednej aktualizácie vašej poistnej zmluvy ubehol viac ako rok.

Pri poistení W dobrom domov neuplatňujeme podpoistenie do výšky 20 – 30 %

Poisťovňa Wüstenrot ponúka klientom poistenie majetku W dobrom domov, v rámci ktorého si môžete nechať poistiť nehnuteľnosť a domácnosť na jednej poistnej zmluve za výhodnejšiu cenu. Poistenie majetku máte u nás automaticky s ochranou proti inflácii – tzv. indexáciou poistnej sumy a benefitom v prípade podpoistenia. Ak máte bývanie v čase poistnej udalosti podpoistené o nie viac ako 20 %, poisťovňa neuplatňuje podpoistenie. Naviac ponúka aj pripoistenie VIP garancia, kde neuplatňuje podpoistenie až do výšky 30 %.

Bývanie si u nás môžete poistiť jednoducho online.

Prečítajte si viac o téme bývania na našom blogu.

Text:vdobrom.sk, Foto: Pexels